Die Digitalisierung wird bereits in allen Bereichen des alltäglichen Lebens eingesetzt. Besonders in der Finanzwirtschaft lassen sich erhebliche Veränderungen auf die Gestaltung von Geschäftsmodellen und Services sehen.
Sogenannte FinTech-Unternehmen, also moderne Technologieunternehmen im Bereich der Finanzdienstleistungen, gewinnen seit einigen Jahren immer größere Anteile auf dem Markt.
Zu den Unternehmen zählen Finanzierungs- und Kreditunternehmen sowie Banken, in denen sich Kunden ein reines Online-Banking-Konto eröffnen können. FinTechs bieten der Gesellschaft fortschrittliche Dienste, wecken neue Erwartungen bei den Kunden und beeinflussen die Umsatz- und Kostendynamik bestehender Dienstleistungen.
Trotz dieser fortschrittlichen Entwicklungen haben nicht alle Finanzdienstanbieter den digitalen Trend aufgegriffen und umgesetzt. Die meisten Bankinstitute bieten zwar bereits Dienstleitungen online und in Form von Apps an, viele Funktionen sind jedoch nicht immer gut organisiert.
Genau deshalb empfiehlt es sich, Zeit für die Beantragung eines Kredits online zu nehmen. Kunden, die zusätzlich auf eine Fachberatung nicht verzichten möchten, sollten zusätzlich einen geprüften und gesicherten Kreditvergleich starten.
Warum online beantragen?
Trotz der vielen Vorteile der Digitalisierung des Finanzwesens sind immer noch viele Verbraucher skeptisch, weshalb sie ihre Bankgeschäfte nicht vollständig online erledigen wollen.
Gleichzeitig steigt die Anzahl der Online-Kunden stetig, insbesondere die jüngere Generation nutzt verstärkt Kreditrechner und Onlinevergleichsportale für Kredite. Trotz dessen ist die Hausbank weiterhin eine Anlaufstelle.
Vor allem für Personen, welche nur schwer einen Kredit erhalten, haben bei der eigenen Hausbank bessere Chancen. Dies liegt daran, dass der Kunde mit seinen monatlichen Zahlungseingängen und seinem Zahlungsverhalten bekannt ist und dort eine mögliche Verbesserung der Bonität beurteilt werden kann.
Besonders wenn KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) -Fördermittel einfließen sollen, ist eine Hausbankfinanzierung sinnvoll, da die Anträge bei der KfW alle über die Hausbank laufen müssen. Neben diesen Sonderfällen haben Onlinekredite weitestgehend zahlreiche Vorteile, welche im späteren Verlauf des Textes benannt werden.
KfW, Hausbanken und Online-Banken im Vergleich
Der KfW-Unternehmerkredit ist für etablierte Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen, interessant. Die Verwendbarkeit des Kredits ist vielseitig und reicht von der Finanzierung der Betriebsmittel bis hin zum Kauf von Anteilen fremder Firmen. Die Kreditkonditionen sind bei der KfW- Bank teilweise günstig und die Tilgungsphase kann für einige Jahre ausgesetzt werden.
Hausbanken, welche Kredite anbieten, sind meist teurer, bieten dafür aber andere Vorteile. Die Kreditkonditionen können beispielsweise örtlich mit der Bank verhandelt werden. Diese Flexibilität kann sich gerade dann bewähren, wenn andere Förderungen bereits abgelehnt wurden. Auch für Teilfinanzierungen, die schnell benötigt werden, kann die eigene Hausbank der richtige Ansprechpartner sein.
Online-Banken und Kreditinstitute sind oft auf eine einzige Branche oder ein Geschäftsmodell spezialisiert. So gibt es Banken, welche sich nur mit der Immobilienfinanzierung beschäftigen. Findet man den richtigen Partner, kann eine Win-win-Situation entstehen. Zudem können online mehrere Institute gleichzeitig begutachtet werden, was ein erweitertes Blickfeld ermöglicht.
Wie funktioniert ein Onlinekredit-Verfahren?
Onlinekredite sind ganz gewöhnliche Kredite, nur eben online. Sie haben eine festgelegte Summe, Laufzeit, Zinsen und weitere Konditionen. Bewilligt das gegebene Bankinstitut den Kreditantrag, wird die Summe ausgezahlt. Danach zahlt der Kreditnehmer nach Vereinbarung die Summe plus Zinsen und Gebühren in monatlichen Raten wieder zurück an die Bank.
Der Unterschied an einem Onlinekredit ist die Art und Weise der Antragstellung. Der Kreditsuchende geht nicht wie üblich in eine Bankfiliale, sondern sucht seinen passenden Kredit online aus. Dabei findet üblicherweise kein persönliches Gespräch statt. Für die Verbraucher ergibt sich dabei eine flexiblere und zeitsparendere Variante der Kreditaufnahme.
Auch Banken können mit diesem System Kosten einsparen. Viele Banken besitzen nur noch eine Online-Filiale, somit können diese nur noch online aufgesucht werden. Die sogenannten Direktbanken, also Online-Banken, haben sich auf den Online-Vertriebswege spezialisiert und bieten meistens besonders günstige Kredite an. Davon profitieren wiederum die Verbraucher.
Voraussetzungen für die Beantragung
Wer einen Kredit beantragen möchte, egal ob online oder offline, muss gewisse Voraussetzungen erfüllen. Diese kann von Kreditinstitut zu Kreditinstitut abweichen:
- Volljährigkeit
- Hauptwohnsitz in Deutschland
- (bevorzugt) unbefristeten Arbeitsvertrag
- befristeter Arbeitsvertrag parallel zur Kreditlaufzeit
- gute Bonität
- positiver Schufa-Score
Tipps – Kredit online abschließen
Das Kleingedruckte lesen:
Viele Anbieter schlüsseln Gebühren und Zinsen transparent auf und versuchen nichts im Kleingedruckten zu verstecken. Die Suche in Netz verbirgt zugleich Gefahren. Neben diesen Anbietern gibt es unseriösere Anbieter, welche komplizierter zu verstehen sind. Anbieter, die schon bereits anfangs Bearbeitungsgebühren fordern oder den Kredit an andere Finanzprodukte koppeln, sind oft ebenso unseriös, wie Kreditgeber, die auf die Bonitätsprüfung verzichten.
Die Rate und Kreditsumme kalkulieren:
Bevor ein Kredit beantragt wird, ist es wichtig, sich genau der benötigen Summe und der zusätzlichen Kosten bewusst zu machen. Dabei ist es gut, sich folgende Fragen zu stellen, um spätere mögliche Komplikationen zu vermeiden:
- Ist ein Kredit notwendig?
- Ist es möglich, das Geld selbst zu ersparen und auf einen Kredit zu verzichten?
- Kann ich mir die Finanzierung leisten?
- Bin ich zukünftig in der Lage, den Betrag monatlich zurückzuzahlen?
Hierbei ist es wichtig zu wissen, dass die Laufzeit eines Kredites den Geldrahmen nicht übersteigt. Wenn ein Verbraucher beispielsweise ein Darlehen für die Finanzierung eines PKWs vereinbart, welches nach 15 Jahren abgezahlt wäre, stehen Kreditlaufzeit und Nutzen eher nicht im Verhältnis. Bei der Finanzierung sollte sich in den Kopf gesetzt werden, dass die Raten jederzeit gezahlt werden müssen, auch wenn sich die finanzielle Situation ändert.
Den Verwendungszweck angeben:
Selbst wenn ein Online-Kredit für jeden Zweck verwendet werden kann, hat man bei der Beantragung mit einem festen Verwendungszweck oftmals bessere Konditionen bei den Banken. So kann dies dafür sorgen, dass bei der Finanzierung eines Autos oder einer Immobilie das Finanzierungsobjekt als Sicherheit bei der Bank hinterlegt wird und somit das Risiko eines Kreditausfalls minimiert wird.
Die Kreditangebote vergleichen:
Ein Vorteil der Digitalisierung ist es, einfach viele Angebote miteinander zu vergleichen. Der entscheidende Wert bei den meisten Vergleichsseiten ist der effektive Jahreszins, der alle Kosten rund um den Kredit berücksichtigt.
Da es sich bei einem Online-Kredit um Direktbanken handelt, hat man selten einen persönlichen Ansprechpartner für anfallende Fragen. Deshalb ist es umso wichtiger, sich vor einer Entscheidung gründlich und in Ruhe über die jeweiligen Bedingungen, Verfahren, Gefahren und Klauseln zu informieren.
Tipp: Wer trotz umfangreicher Recherche Fragen hat, kann sich auf manchen Vergleichsseiten telefonisch beraten lassen.
Relevante Unterlagen für den Kreditantrag
Ist man in einem Angestelltenverhältnis, so fordert das Kreditinstitut meist die Gehaltsnachweise, um die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Auch Dokumente zu Nebeneinkünften oder andere finanzielle Sicherheiten, wie der Besitz von Grundstücken oder Immobilien, dienen als Bewertungsgrundlage. Freiberufler und Selbstständige haben es meist schwerer einen Kredit zu günstigen Konditionen, oder überhaupt, zu erhalten.
Dies liegt daran, dass man kein regelmäßiges Einkommen nachweisen kann. Neben den Gehaltszetteln fordern manche Banken zudem eine Einsehung in die betriebswirtschaftlichen Bilanzen und Einkommenssteuerbescheide der letzten Jahre an.
Bonitätsprüfung beim Online-Kredit
Wie bereits kurz erwähnt, ist bei einem Online-Kredit genauso wie bei einer örtlichen Kreditanfrage die Abfrage des Schufa-Scores obligatorisch. Deutsche Banken dürfen keinen Kredit, egal auf welchem Wege, vergeben, ohne die Bonität des Antragstellers zu überprüfen. Neben der Vermögenseinsicht, den Arbeitsbedingungen und anderen Dokumenten, erfolgt eine Schufa-Abfrage.
Diese dient nicht nur als Sicherheit für die Bank, sie soll den Verbraucher vor einer Überschuldung schützen. Wenn mehrere Kredite miteinander verglichen werden, kann eingesehen werden, welches Kreditinstitut eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellt. Eine weitere Option ist die Bonitätsprüfung bei einer schufafreien Kreditanfrage.
„Kredit ohne Schufa“: Kredite mit individueller Bonitätsprüfung
Finanziell schwierige Situationen oder Finanzierungswünsche reizen schnell zum Kreditwunsch. Für manche ist es jedoch schwerer solch einen zu bekommen, schließlich vergeben die Bankinstitute nicht an jeden ohne weiteres einen Kredit.
Eine Möglichkeit, welche weiteren Optionen, die Verbraucher haben, ist es, abseits der Auskunftei einen sogenannten schufafreien Kredit zu beantragen. Kredite ohne Schufa, beziehungsweise Kredite, bei denen eine negative Schufa keine Auswirkungen hat, sind Kredite, die unter anderen Voraussetzungen vergeben werden.
Da die Kreditgeber bei dieser Kreditform ein höheres Risiko eingehen, ihr Geld nicht zurückerstattet zu bekommen, verlangen sie meist höhere Zinsen. Kunden dieser Kredite wird deshalb verstärkt empfohlen, vorher einen Kreditvergleich zu machen. So kann eine Zinsfalle im besten Fall erkannt und erhöhten Zinsen vorgebeugt werden.
Bei schufafreien Kreditanbietern wird, anders wie bei „normalen“ Krediten, die Bonität nur durch das Einkommen des Antragstellers und dessen persönlichen und beruflichen Situationen bewertet. Der Kreditgeber überprüft die Kreditanträge und legt die Bonität durch die angegebenen Daten in der Selbstauskunft im Kreditantrag fest. Voraussetzung, um den Kredit zu erhalten ist hierbei, dass die angegebenen Daten der Zahlungsfähigkeit eines Kredites zusprechen.
Auch bei der Eröffnung eines Girokontos trotz Schufa-Eintrags ist einiges zu beachten.
Vorteile eines Online-Kredits zusammengefasst
Vorteil 1: Schnelle und gründliche Vergleichsmöglichkeiten
Vorteil 2: Einfache Anpassungsmöglichkeiten
Vorteil 3: Günstige Onlineangebote
Vorteil 4: Kurze Bearbeitungszeit
Vorteil 5: Flexibilität
Vorteil 6: Ortsungebunden
Wann sollte man auf keinen Fall einen Kredit aufnehmen?
Personen, die bereits unter Schulden leiden, oder die gefährdet sind, Zahlungsschwierigkeiten zu bekommen, sollten keinen Kredit aufnehmen. Für bestehendes Interesse trotz dieser Umstände empfiehlt sich der Besuch einer Schuldnerberatung. Dort wird Verbrauchern gezeigt, wie sie aus der bereits bestehenden Verschuldung herauskommen und wie sie zukünftig Schulden vermeiden können.
Hierbei wird die finanzielle Situation des Schuldners genau unter die Lupe genommen:
- Einkommen
- Vermögen
- Ausgaben
- laufende Kredite
- Schulden
Eine weitere Situation, in welcher der Aufnahme eines Kredites abgeraten wird, ist wenn nebenbei weitere Kredite laufen. Grundsätzlich ist es möglich, mehrere Kredite auf einmal zu beantragen und zu erhalten. Wenn es jedoch zur Zahlung kommt, wollen beide Banken ihre Summe samt Zinsen zurück. Diese Situation könne überfordernd für das eigene Konto sein.
(Bildquelle Artikelanfang: © benchaccounting /unsplash.com)